(14.09.26) Pflegebedürftigkeit kann sich schnell zu einem Vermögensvernichter entwickeln. Die Kosten werden häufig ebenso unterschätzt wie die Dauer, über die Pflege benötigt wird. Besonders gefährlich ist der weitverbreitete Irrtum, die gesetzliche Pflegeversicherung werde im Ernstfall sämtliche Aufwendungen übernehmen.

Tatsächlich handelt es sich lediglich um eine Teilkostenversicherung. Sie zahlt abhängig vom anerkannten Pflegegrad festgelegte Leistungen. Die Differenz zwischen diesen Leistungen und den tatsächlichen Kosten müssen Pflegebedürftige und ihre Familien grundsätzlich selbst tragen.

Das Thema betrifft keineswegs nur hochbetagte Menschen. Ein Unfall, ein Schlaganfall, eine Krebserkrankung, eine neurologische Erkrankung oder eine schwere psychische Beeinträchtigung kann in jedem Lebensalter zu einem vorübergehenden oder dauerhaften Pflegebedarf führen.

Fast 5,7 Millionen Pflegebedürftige

Nach den bislang jüngsten vollständigen Daten des Statistischen Bundesamtes waren Ende 2023 knapp 5,7 Millionen Menschen in Deutschland pflegebedürftig im Sinne des Pflegeversicherungsgesetzes. Rund 4,9 Millionen beziehungsweise 86 Prozent wurden zu Hause versorgt. Lediglich etwa 14 Prozent lebten vollstationär in einem Pflegeheim.

Diese Verteilung zeigt, wie stark das deutsche Pflegesystem von Angehörigen getragen wird. Hinter der Versorgung zu Hause stehen Ehepartner, Kinder und andere Familienmitglieder, die häufig einen erheblichen Teil ihrer Zeit, Kraft und mitunter auch ihres Einkommens einsetzen.

Die Zahl der Pflegebedürftigen wird aufgrund der Alterung der Gesellschaft weiter steigen. Das Statistische Bundesamt erwartet allein durch den demografischen Wandel bis 2055 eine Zunahme um rund 1,8 Millionen Menschen gegenüber 2021.

Damit wächst nicht nur der Bedarf an Pflegeplätzen und Fachkräften. Auch immer mehr Familien werden vor der Frage stehen, wie sich Pflege organisieren und finanzieren lässt, ohne die eigene wirtschaftliche Existenz zu gefährden.

Die gesetzliche Pflegeversicherung reicht nicht aus

Seit Anfang 2025 gelten höhere Leistungen der sozialen Pflegeversicherung, die auch 2026 maßgeblich sind. Bei häuslicher Pflege beträgt das monatliche Pflegegeld:

• 347 Euro bei Pflegegrad 2,
• 599 Euro bei Pflegegrad 3,
• 800 Euro bei Pflegegrad 4,
• 990 Euro bei Pflegegrad 5.

Das Pflegegeld wird gezahlt, wenn die Versorgung beispielsweise durch Angehörige organisiert wird. Wird ein professioneller Pflegedienst eingesetzt, stehen höhere ambulante Pflegesachleistungen zur Verfügung. Pflegegeld und Sachleistungen können auch anteilig miteinander kombiniert werden.

Hinzu kommen unter bestimmten Voraussetzungen weitere Hilfen, etwa der monatliche Entlastungsbetrag, Zuschüsse für wohnumfeldverbessernde Maßnahmen, Pflegehilfsmittel, Tages- und Nachtpflege sowie Leistungen für Verhinderungs- und Kurzzeitpflege.

Seit dem 1. Juli 2025 steht Pflegebedürftigen ab Pflegegrad 2 für Verhinderungs- und Kurzzeitpflege ein gemeinsamer Jahresbetrag von bis zu 3.539 Euro zur Verfügung. Dieses Budget kann flexibel auf beide Leistungsarten verteilt werden. Es kann beispielsweise eingesetzt werden, wenn pflegende Angehörige krank werden, eine Auszeit benötigen oder verreisen möchten.

Das bedeutet jedoch nicht, dass die Pflegekasse einen gemeinsamen Urlaub vollständig finanziert. Je nach Betreuungssituation können bestimmte pflegebedingte Aufwendungen übernommen werden. Reise-, Unterbringungs- und allgemeine Lebenshaltungskosten bleiben in der Regel privat zu tragen. Vor einer Buchung sollte deshalb immer eine schriftliche Klärung mit der zuständigen Pflegekasse erfolgen.

Mehr als 3.300 Euro Eigenanteil im Pflegeheim

Besonders deutlich wird die finanzielle Lücke bei einer vollstationären Unterbringung. Nach aktuellen Auswertungen lag die durchschnittliche monatliche Eigenbelastung eines Pflegeheimbewohners im ersten Aufenthaltsjahr im Juli 2026 bundesweit bei rund 3.364 Euro.

Dieser Betrag umfasst nicht nur den pflegebedingten Eigenanteil, sondern auch Kosten für Unterkunft, Verpflegung, Investitionen und gegebenenfalls Ausbildungsumlagen. Die tatsächliche Belastung unterscheidet sich je nach Bundesland, Einrichtung und Aufenthaltsdauer erheblich.

Die Pflegeversicherung beteiligt sich abhängig vom Pflegegrad mit einem festen Betrag an den pflegebedingten Kosten. Zusätzlich gibt es gestaffelte Leistungszuschläge auf den einrichtungseinheitlichen Eigenanteil an den Pflegekosten. Diese Zuschläge steigen mit der Dauer des Heimaufenthalts.

Nicht bezuschusst werden dadurch jedoch sämtliche Heimkosten. Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten bleiben grundsätzlich bestehen. Auch bei längerer Aufenthaltsdauer kann deshalb eine erhebliche monatliche Eigenbelastung verbleiben.

Bei einem Eigenanteil von 3.364 Euro entstehen innerhalb eines Jahres Kosten von mehr als 40.000 Euro. Dauert der Aufenthalt drei Jahre, können sich die Ausgaben – ohne Berücksichtigung künftiger Preissteigerungen – auf mehr als 120.000 Euro summieren.

Genau darin liegt das Vermögensrisiko.

Zuerst werden Einkommen und Vermögen eingesetzt

Reichen Pflegeversicherungsleistungen und laufende Einkünfte nicht aus, muss der Pflegebedürftige grundsätzlich eigenes Vermögen einsetzen. Dazu gehören je nach Einzelfall Bankguthaben, Wertpapiere, Versicherungen und verwertbare Immobilien.

Bestimmte Vermögenswerte können geschützt sein. Dazu gehören ein begrenzter Barbetrag, angemessener Hausrat und unter bestimmten Voraussetzungen eine selbst genutzte Immobilie, in der beispielsweise der Ehepartner weiterhin wohnt. Ob ein Vermögenswert tatsächlich als Schonvermögen anerkannt wird, hängt jedoch vom konkreten Sachverhalt ab.

Erst wenn Einkommen, Leistungen und verwertbares Vermögen nicht ausreichen, kommt die Sozialhilfe in Form der „Hilfe zur Pflege“ in Betracht. Das Sozialamt prüft die wirtschaftlichen Verhältnisse und kann auch frühere Vermögensübertragungen untersuchen.

Wer sein Haus oder größere Geldbeträge verschenkt, um sie einem späteren Zugriff des Sozialamtes zu entziehen, bewegt sich auf gefährlichem Terrain. Unter bestimmten Voraussetzungen können Schenkungen wegen Verarmung des Schenkers zurückgefordert werden. Dabei spielt insbesondere ein Zeitraum von bis zu zehn Jahren eine wichtige Rolle.

Pauschale Patentrezepte wie „Haus rechtzeitig auf die Kinder überschreiben“ sind deshalb riskant. Schenkungs-, Sozial-, Steuer-, Erb- und Familienrecht greifen ineinander. Jede größere Vermögensübertragung sollte individuell durch einen spezialisierten Rechtsanwalt und Steuerberater geprüft werden.

Wann Kinder für ihre Eltern zahlen müssen

Seit Inkrafttreten des Angehörigen-Entlastungsgesetzes werden Kinder vom Sozialamt grundsätzlich erst dann zum Elternunterhalt herangezogen, wenn ihr jährliches Gesamteinkommen mehr als 100.000 Euro brutto beträgt.

Diese Grenze bezieht sich auf das Einkommen des jeweiligen Kindes, nicht auf das gemeinsame Einkommen eines Ehepaares. Vermögen wird nicht verwendet, um zu bestimmen, ob die Einkommensgrenze überschritten ist. Liegt das Einkommen jedoch über 100.000 Euro, folgt eine individuelle Berechnung der Leistungsfähigkeit.

Wichtig ist außerdem: Die Entlastungsgrenze schützt nicht den Ehepartner des Pflegebedürftigen. Ehegatten sind einander grundsätzlich weiterhin unterhaltspflichtig. Auch Einkommen und Vermögen des Pflegebedürftigen selbst bleiben relevant.

Die Aussage „Kinder müssen nicht mehr für ihre Eltern zahlen“ ist daher zu pauschal. Richtig ist: Die Mehrheit der Kinder ist durch die Einkommensgrenze von 100.000 Euro vor einer Inanspruchnahme durch das Sozialamt geschützt.

Private Pflegevorsorge kann die Lücke verkleinern

Eine private Pflegezusatzversicherung kann ein wichtiger Baustein des Vermögensschutzes sein. Sie sollte jedoch zum persönlichen Bedarf, zum Gesundheitszustand, zur familiären Situation und zur finanziellen Leistungsfähigkeit passen.

Grundsätzlich lassen sich mehrere Varianten unterscheiden:

• Eine Pflegetagegeldversicherung zahlt bei anerkanntem Pflegegrad einen vertraglich vereinbarten Betrag zur freien Verwendung.
• Eine Pflegekostenversicherung erstattet nachgewiesene Pflegekosten bis zu den vereinbarten Grenzen.
• Eine Pflegerentenversicherung zahlt im Pflegefall eine vereinbarte Rente, ist häufig aber vergleichsweise teuer.
• Staatlich geförderte Pflegezusatzversicherungen bieten einen Zuschuss, reichen allein aber meist nicht aus, um eine größere Versorgungslücke zu schließen.

Für viele Verbraucher ist eine flexible Pflegetagegeldversicherung leichter nachvollziehbar als ein kompliziertes Kostenerstattungsmodell. Entscheidend sind jedoch die Vertragsbedingungen.

Prüfen Sie insbesondere:

• Ab welchem Pflegegrad wird geleistet?
• Wie hoch ist die Leistung bei ambulanter und stationärer Pflege?
• Werden die Leistungen regelmäßig an steigende Pflegekosten angepasst?
• Muss der Beitrag auch im Pflegefall weitergezahlt werden?
• Gibt es Wartezeiten oder Leistungsausschlüsse?
• Wie werden Demenz und psychische Erkrankungen behandelt?
• Kann der Versicherer die Beiträge erhöhen?
• Was geschieht, wenn die Beiträge im Alter nicht mehr bezahlbar sind?
• Besteht Versicherungsschutz auch bei einem Umzug ins Ausland?

Je früher eine Police abgeschlossen wird, desto niedriger kann der anfängliche Beitrag ausfallen. Gleichzeitig bindet sich der Versicherte möglicherweise über Jahrzehnte. Die langfristige Bezahlbarkeit ist deshalb ebenso wichtig wie die versprochene Leistung.

Dread-Disease-Versicherungen sind kein Ersatz

Schwere-Krankheiten- beziehungsweise Dread-Disease-Versicherungen zahlen bei bestimmten, vertraglich genau definierten Erkrankungen eine einmalige Kapitalsumme. Sie können helfen, Umbauten, Einkommensausfälle oder zusätzliche Behandlungskosten zu finanzieren.

Sie ersetzen jedoch keine Pflegezusatzversicherung. Pflegebedürftigkeit kann durch Ursachen entstehen, die nicht vom versicherten Krankheitskatalog erfasst werden. Umgekehrt führt nicht jede versicherte schwere Krankheit dauerhaft zur Pflegebedürftigkeit.

Auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung verfolgt einen anderen Zweck. Sie sichert das Arbeitseinkommen ab, wenn der Versicherte seinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr oder nur noch eingeschränkt ausüben kann.

Für einen umfassenden Schutz müssen daher verschiedene Risiken getrennt betrachtet werden:

• Verlust der Arbeitskraft,
• schwere Erkrankung,
• Pflegebedürftigkeit,
• medizinische Zusatzkosten,
• Versorgung von Angehörigen,
• Tod des Hauptverdieners.

Ein einzelner Versicherungsvertrag kann diese Risiken regelmäßig nicht vollständig abdecken.

Vollmachten schützen Handlungsfähigkeit und Vermögen

Finanzielle Vorsorge allein genügt nicht. Ein Pflegefall führt häufig auch dazu, dass der Betroffene seine Angelegenheiten nicht mehr vollständig selbst regeln kann.

Eine Vorsorgevollmacht bestimmt, wer im Ernstfall Entscheidungen treffen und den Betroffenen gegenüber Banken, Versicherungen, Behörden, Ärzten und Pflegeeinrichtungen vertreten darf. Eine Patientenverfügung hält fest, welche medizinischen Maßnahmen gewünscht oder abgelehnt werden. Mit einer Betreuungsverfügung kann Einfluss auf die Auswahl eines gerichtlich bestellten Betreuers genommen werden.

Zusätzlich kann eine gesonderte Bankvollmacht erforderlich sein. Manche Kreditinstitute erkennen allgemeine Vollmachten nur nach einer rechtlichen Prüfung an oder verwenden eigene Formulare.

Diese Dokumente sollten nicht erst erstellt werden, wenn bereits Zweifel an der Geschäftsfähigkeit bestehen. Sie müssen rechtlich wirksam, auffindbar und aufeinander abgestimmt sein. Bei größerem Vermögen, Immobilienbesitz, Unternehmen oder grenzüberschreitenden Strukturen empfiehlt sich eine anwaltliche beziehungsweise notarielle Gestaltung.

Der Pflegefall muss im Notfallordner vorkommen

In vielen Familien weiß nur eine Person, bei welchen Banken Konten bestehen, welche Versicherungen abgeschlossen wurden und wo wichtige Unterlagen liegen. Fällt genau diese Person aus, beginnt für die Angehörigen eine aufwendige und belastende Suche.

Ein geordneter Notfallordner sollte deshalb mindestens enthalten:

• Vorsorgevollmacht und Patientenverfügung,
• Konten- und Depotübersicht,
• Versicherungsverträge,
• Immobilienunterlagen,
• Renten- und Versorgungsinformationen,
• Ansprechpartner bei Banken und Versicherern,
• Medikamenten- und Diagnosenübersicht,
• Wünsche zur häuslichen oder stationären Pflege,
• Liste wichtiger digitaler Zugänge,
• Testament und erbrechtliche Unterlagen,
• Angaben zu laufenden Zahlungsverpflichtungen.

Passwörter sollten dabei nicht unverschlüsselt in einem frei zugänglichen Ordner liegen. Besser sind ein seriöser Passwortmanager und eine sichere Regelung für den Notfallzugang.

Auch pflegende Angehörige brauchen Schutz

Pflegebedürftigkeit betrifft nie nur den Erkrankten. Angehörige reduzieren Arbeitszeiten, übernehmen organisatorische Aufgaben, fahren zu Ärzten und tragen eine erhebliche psychische Belastung.

Wer dauerhaft pflegt, riskiert Einkommensverluste, geringere Rentenansprüche und gesundheitliche Schäden. Deshalb sollten auch die wirtschaftlichen Folgen für die Pflegeperson berücksichtigt werden.

Je nach Pflegesituation kommen beispielsweise Pflegezeit, Familienpflegezeit, Pflegeunterstützungsgeld, Rentenversicherungsbeiträge für Pflegepersonen und gesetzlicher Unfallversicherungsschutz in Betracht. Die Voraussetzungen unterscheiden sich und sollten frühzeitig mit Pflegekasse, Arbeitgeber und Beratungsstellen geklärt werden.

Entlastungsangebote sind kein Luxus. Tagespflege, Kurzzeitpflege, Verhinderungspflege oder ambulante Dienste können verhindern, dass Angehörige selbst krank werden. Allerdings sind freie Plätze regional knapp. Gerade eine Kurzzeitpflege sollte daher möglichst früh organisiert werden.

Grenzüberschreitende Versicherungen genau prüfen

Ausländische Versicherungs- und Vorsorgelösungen können für bestimmte Anleger interessante rechtliche, erbrechtliche oder anlagebezogene Gestaltungsmöglichkeiten bieten. Dazu zählen unter Umständen auch Policen aus dem Fürstentum Liechtenstein.

Pauschale Aussagen über einen „uneingeschränkten Sondervermögensstatus“ oder automatisch bestehende deutsche Steuervorteile sind jedoch zu weitgehend. Die konkrete Schutzwirkung hängt unter anderem von der Vertragsgestaltung, dem Versicherungsunternehmen, dem Sicherungsvermögen, dem Wohnsitz des Versicherungsnehmers, den Begünstigten und dem jeweils anwendbaren Steuer-, Insolvenz- und Aufsichtsrecht ab.

Eine ausländische Police ist nicht automatisch sicherer oder steuerlich vorteilhafter als ein deutscher Vertrag. Sie kann zusätzliche Chancen bieten, aber auch höhere Kosten, komplexere Rechtsfragen und grenzüberschreitende Risiken mit sich bringen.

Vor einem Abschluss sind daher eine unabhängige Produktprüfung sowie eine steuerliche und rechtliche Beratung erforderlich. Das gilt besonders bei hohen Einmalbeiträgen, vermögensverwaltenden Versicherungslösungen und einem möglichen späteren Wohnsitzwechsel.

Meine Kapitalschutz-Strategie für den Pflegefall

Der Pflegefall lässt sich nicht vollständig vorhersehen. Seine finanziellen Folgen lassen sich jedoch vorbereiten.

Prüfen Sie deshalb rechtzeitig:

• Wie hoch wäre Ihre persönliche Versorgungslücke?
• Reichen Rente und sonstige Einkünfte für mehrere Jahre Pflege?
• Welche liquiden Rücklagen stehen zur Verfügung?
• Ist eine private Pflegezusatzversicherung sinnvoll und dauerhaft bezahlbar?
• Sind bestehende Versicherungen noch bedarfsgerecht?
• Existieren Vorsorgevollmacht und Patientenverfügung?
• Ist das Familienvermögen rechtlich und steuerlich sinnvoll strukturiert?
• Können Angehörige auf einen vollständigen Notfallordner zugreifen?
• Wurde eine mögliche häusliche Pflege organisatorisch durchdacht?
• Sind Vermögensübertragungen fachkundig geprüft worden?

Eine gute Pflegevorsorge verbindet staatliche Leistungen, private Rücklagen, Versicherungsschutz, rechtliche Dokumente und familiäre Organisation. Wer nur auf einen einzigen Baustein vertraut, schafft gefährliche Abhängigkeiten.

Pflegebedürftigkeit ist nicht nur ein Gesundheitsrisiko. Sie ist auch ein Liquiditäts-, Haftungs- und Vermögensrisiko. Wer frühzeitig plant, schützt deshalb nicht nur sein Kapital, sondern bewahrt sich und seinen Angehörigen im Ernstfall vor unnötigen finanziellen und persönlichen Belastungen.

Mehr Hintergründe unter: www.markus-miller.com