(07.09.26) Das aktuelle Swiss Life-Selbstbestimmungsbarometer zeichnet ein ernüchterndes Bild: Die Menschen in Deutschland fühlen sich wieder weniger selbstbestimmt. Nur noch 54 Prozent geben an, ihr Leben grundsätzlich selbstbestimmt gestalten zu können. Im Vorjahr waren es noch 57 Prozent, im Jahr 2020 sogar 63 Prozent. Der zwischenzeitliche Optimismus ist damit weitgehend verflogen.

Auch der Blick in die Zukunft fällt verhaltener aus. Lediglich 35 Prozent der Befragten sehen ihre persönliche Zukunft uneingeschränkt positiv – zwei Prozentpunkte weniger als im Vorjahr. Die allgemeine Lebenszufriedenheit stagniert bei 41 Prozent. Selbstbestimmung bleibt somit zwar ein gesellschaftliches Leitbild, wird in der Lebenswirklichkeit aber zunehmend von wirtschaftlichen Belastungen begrenzt.

Besonders deutlich zeigt sich diese Diskrepanz bei den persönlichen Finanzen. 82 Prozent der Menschen wünschen sich ein finanziell selbstbestimmtes Leben. Doch lediglich 39 Prozent erklären, dass ihre derzeitige finanzielle Situation ein solches Leben tatsächlich ermöglicht. Zwischen Anspruch und Wirklichkeit klafft damit eine gewaltige Lücke.

Der Wunsch ist groß – die finanzielle Realität ernüchternd

Finanzielle Selbstbestimmung bedeutet für die Befragten vor allem, ausreichend Geld zur Verfügung zu haben. Diesen Punkt nennen 44 Prozent. Weitere 41 Prozent verbinden Selbstbestimmung mit finanzieller Absicherung, 38 Prozent mit der Freiheit, eigene Entscheidungen treffen zu können.

Ebenso wichtig sind die praktischen Grundlagen: 35 Prozent möchten regelmäßig Geld zurücklegen können, 31 Prozent wollen ihre laufenden Ausgaben im Griff behalten. Finanzielle Selbstbestimmung beginnt folglich nicht erst beim großen Vermögen. Sie beginnt bei ausreichenden Reserven, kontrollierbaren Verpflichtungen und der Freiheit, nicht jede finanzielle Entscheidung unter Zeit- oder Existenzdruck treffen zu müssen.

Die größten Hindernisse haben sich inzwischen verfestigt. 63 Prozent nennen Inflation und Preissteigerungen als zentrale Belastung. Hohe Wohn- und Energiekosten folgen mit 39 Prozent, ein als zu gering empfundenes Einkommen mit 38 Prozent. Bemerkenswert ist dabei: Der Anteil derjenigen, die ihr Einkommen als unzureichend einstufen, ist gegenüber dem Vorjahr um zwei Prozentpunkte gestiegen.

Das Vertrauen in den Staat schwindet

Nur 16 Prozent der Befragten vertrauen darauf, bei finanziellen Schwierigkeiten ausreichende staatliche Unterstützung zu erhalten. Gleichzeitig sehen sich 48 Prozent persönlich für den Erfolg oder Misserfolg ihrer Altersvorsorge verantwortlich. Das ist ein unmissverständliches Signal: Immer mehr Menschen erkennen, dass sie ihre finanzielle Zukunft zumindest teilweise selbst gestalten müssen.

Gerade bei der Altersvorsorge fällt die Zuversicht gering aus. Nur 28 Prozent aller Befragten glauben, dass ihre gesetzliche, betriebliche und private Vorsorge ein finanziell selbstbestimmtes Leben im Alter ermöglichen wird. Unter den 18- bis 29-Jährigen sind es sogar lediglich 21 Prozent.

Noch alarmierender ist die konkrete Vorbereitung auf den Ruhestand. Nur 28 Prozent der Gesamtbevölkerung halten ihren Ruhestand für finanziell gut geplant. Bei den jungen Erwachsenen sinkt dieser Anteil auf gerade einmal 15 Prozent. Zugleich erklärt rund ein Drittel der 18- bis 29-Jährigen, bereits zu spät mit der Altersvorsorge begonnen zu haben – obwohl diese Generation überwiegend erst am Anfang ihres Berufslebens steht.

Finanzwissen wird zum entscheidenden Schutzfaktor

Die junge Generation hat das Problem durchaus erkannt. 43 Prozent der 18- bis 29-Jährigen wären bereit, mehr Geld für eine gute Altersvorsorge zurückzulegen. Gleichzeitig haben 39 Prozent Schwierigkeiten, bei den zahlreichen Vorsorge- und Anlagemöglichkeiten den Überblick zu behalten. 45 Prozent wünschen sich deshalb mehr Finanz- und Vorsorgewissen – mehr als in jeder anderen Altersgruppe.

Das sinkende Staatsvertrauen sollte allerdings nicht in pauschale Staatsfeindlichkeit münden. Der Staat bleibt für soziale Sicherung, Rechtsschutz und stabile Rahmenbedingungen unverzichtbar. Gefährlich wird es jedoch, wenn Bürger ihre finanzielle Zukunft vollständig an politische Leistungsversprechen, gesetzliche Rentensysteme oder dauerhaft stabile Kaufkraft delegieren.

Finanzielle Eigenverantwortung bedeutet deshalb, staatliche Systeme als Bestandteil der Absicherung zu verstehen – aber nicht als alleinige Grundlage. Wer ausschließlich auf gesetzliche Rente, politische Garantien und künftige Transferleistungen vertraut, macht seine persönliche Zukunft abhängig von demografischen Entwicklungen, Haushaltszwängen und politischen Entscheidungen, die er selbst kaum beeinflussen kann.

Vermögensschutz braucht eine belastbare Architektur

Eine intelligente Kapitalschutz-Strategie beginnt mit einer ausreichenden Liquiditätsreserve. Hinzukommen sollten eine begrenzte Verschuldung, verlässliche Versicherungen gegen existenzielle Risiken und eine langfristige, möglichst breit diversifizierte Vermögensstruktur. Dazu können je nach persönlicher Situation Aktien, Anleihen, Immobilien, Edelmetalle, liquide Rücklagen und ausgewählte digitale Vermögenswerte gehören.

Vermögensschutz bedeutet dabei nicht, ausschließlich nach der höchsten Rendite zu suchen. Entscheidend sind Widerstandsfähigkeit, Verfügbarkeit und Risikostreuung. Dazu gehört auch, Abhängigkeiten von einzelnen Banken, Staaten, Währungen, Anlageklassen oder politischen Versprechen bewusst zu reduzieren. Wer sein Vermögen auf mehreren rechtlichen, geografischen und wirtschaftlichen Säulen aufbaut, gewinnt zusätzliche Handlungsfreiheit.

Die Ergebnisse des Barometers sind daher ein Weckruf: Finanzielle Selbstbestimmung entsteht weder durch Wunschdenken noch durch blindes Staatsvertrauen. Sie ist das Ergebnis von Finanzwissen, Vorsorge, Disziplin und einer durchdachten Kapitalschutz-Strategie.

Mein Fazit: Selbstbestimmung muss man sich erarbeiten

Wer finanziell selbstbestimmt leben will, muss frühzeitig Verantwortung übernehmen. Dazu gehören ein realistischer Überblick über Einnahmen und Ausgaben, regelmäßiges Sparen, der systematische Vermögensaufbau und eine Altersvorsorge, die nicht ausschließlich auf staatlichen Zusagen beruht.

Je größer die eigene finanzielle Reserve und je breiter das Vermögen aufgestellt ist, desto geringer wird die Abhängigkeit von Arbeitgebern, Banken, Sozialversicherungssystemen und politischen Entscheidungen. Genau darin liegt der eigentliche Wert von Vermögensschutz: Er bewahrt nicht nur Kapital, sondern schafft Wahlmöglichkeiten.

Finanzielle Selbstbestimmung ist deshalb kein Zustand, den der Staat gewährt. Sie ist eine Fähigkeit, die jeder Einzelne entwickeln und verteidigen muss. Vertrauen Sie nicht darauf, dass andere Ihre finanzielle Zukunft für Sie sichern. Beginnen Sie rechtzeitig damit, selbst die Kontrolle zu übernehmen!

Mehr Hintergründe unter: www.markus-miller.com